唐钧：大病医疗保险带来的民生保障新利好

　　据媒体报道：最近召开的国务院常务会议上，“确定加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平。”其中最主要的措施是：全面推进商业保险机构受托承办城乡居民大病保险，提高大病患者医疗报销比例。以上措施可以看作是国务院对保险业发展的新“国十条”的又一巨大支持。相关的做法是：从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定比例或额度作为保险资金，建立城乡居民大病保险制度。要说明的是，实际上上述政策方案早在2012年年底已经开始试点。

　　推动商业保险助力医改政策的初衷，是要改变新农保、城镇居民医保和城乡居民医保难以满足相关的“体制外基本医保对象”的医疗保障需求的现状。2011年，国家财政向三项“体制外基本医保”共投入2197亿元，占新农保、城镇居民医保和城乡居民医保基金收入的82%。其中，中央和地方财政各自投入949亿元和1248亿元，分别占43%和57%，占国家财政收入的比重为2%。但即便如此，城镇居民医保的实际报销比例仅为52.28%，新农合的实际报销比例仅为49.20%，城乡居民医保的实际报销比例仅为44.87%，这也就意味着，“体制外”的城乡居民在患病就诊时仍然要自己付出一半的医疗费用，“看病贵”的问题没有得到彻底解决。

　　但是，另一方面，截至2011年底，三项“体制外基本医保”的基金累计结余1364亿元，其中新农合基金累计结余824亿元，城镇居民医保基金累计结余414亿元，城乡居民医保基金累计结余126亿元。

　　针对上述两种政策后果，当时的政策设计是：从“基本医保”相当可观的资金累计结余中划出一部分资金，向保险公司投保“大病医保”。这样做有两个好处：其一，通过大病医保，争取使城镇居民医保、新农合和城乡居民医保的参保(参合)者在生大病时，医药费报销的比例能够提高到70%。具体的做法是，参保(参合)者在生大病时，先从基本医疗制度报销一半医疗费用，剩余的一半可以通过大病保险再报销一半，这样，，总的报销比例大致能够达到70%。其二，因为投保的费用由上述三项基金的累计结余款项中拨出，因此不会再额外增加参保(参合)者的个人缴费负担。

　　2012年以来，据保监会披露，保险业已在26个省、260个统筹地区经办了大病保险服务，受益人群达到4.7亿，保障水平平均提高10-15个百分点，大病报销比例达到70%以上。这就是说，从试点的情况看，完全达到了政策设计的目的。

　　此次国务院常务会议的决定中，有个提法似乎与当年的提法有所不同：“从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定比例或额度作为保险资金，建立城乡居民大病保险制度”。在这里，没有提及“累计结余的资金”。这是否意味着政策有所变化？因为近年来，一直困扰着试点发展的难点是：资金结余很少甚至没有资金结余的地方怎么办？到现有的资金结余逐渐消耗殆尽时又该怎么办？———这两个问题已经解决了吗？如果有个确定的答案会更好。

　　(作者系中国社科院研究员)