专家：儿童主要面临意外、医疗和教育三种风险

    人民网北京12月2日电（张素玲、实习生张业彤）11月29日下午，，资深消费心理学专家、国内著名心理学专家柏燕谊，好规划资深理财师祁艳青，太平人寿北京分公司业务总监孙涛做客人民网“育儿宝”论坛，以“儿童保险该不该买？怎么买？家长该如何选择？”为题与网友进行了交流。

社保对儿童的保障非常少 家长有必要购买商业保险来规避风险

    祁艳青介绍，儿童保险并非一个特定的保险分类，而是通常所说的儿童能够购买的保险产品的统称，“我们今天所说的儿童保险是指儿童商业保险。”

    她表示，少儿享受的社保一般是社保体系当中“一小”的保险。但不管是对于成年人还是儿童来说，社保和商业保险中，社保都应当是基础。

    关于社保和商业保险，孙涛补充解释说，“现在在国家社保体系里面，针对少儿的保障非常少。据我所知，像北京地区有一个“一老一小”，保障的额度和报销的比例都是有严格的限制。商业保险，它主要是对社保的一个有效补充，而且是可以根据每个家庭和每个孩子的一个情况来做量身的定制，保障的种类也基本上涵盖了我们从意外到医疗到重大疾病，到未来的教育金和养老金整个这样一个体系。”

     通常，孩子在成长过程中面临着意外、医疗和教育费用三种风险。祁艳青建议，在决定给孩子买什么样的保险产品时，首先要判断孩子在成长过程中面临哪些风险。

     对于市场上现有的商业儿童保险，祁艳青将其分为儿童意外险、儿童医疗险、重疾险和教育金险（又叫教育险）四类，不同类别的保障责任不同。“比如意外险，它的保障责任主要是意外导致的意外的医疗或者意外身故产生的一些费用。”

    意外伤害、意外医疗购买和理赔率最高 其次是重疾险和教育险

    “其实每个孩子在购买保险产品的时候都应该根据自己的特点去建立自己的保险规划。”从理财的角度分析，家庭投保中，应当在先保大人再保孩子的基础上，按照家庭的预算，有先后顺序地去为孩子选择保险。

    那么，不同年龄段购买保险时是否有所侧重？对此，祁艳青表示，儿童的各个阶段保险需求差别不大，而且通常保费随年龄递增，因此尽早为孩子购买保险，可以让其尽早获得相应保障。具体到每个孩子来说，由于各个孩子的健康状况不同，已有的保障不同，应当结合自身的实际状况选择购买。

    对于不同种类的儿童保险怎么买最划算，祁艳青表示，教育险通常是需要单独购买的，而且保费随年龄递增，越早买是越划算的。意外、医疗和重疾险则可以考虑购买综合险，比单独购买更划算，而且综合险通常以消费型保险的形式存在，就保障型险种的购买来说，性价比更高。

    而对于不同种类的儿童保险如何选择的问题，孙涛表示，一般会建议先给孩子购买意外伤害、意外医疗，其次是重大疾病，再次是教育金，最后才是理财类保险。 “未成年人这一块，理赔集中在意外医疗和住院医疗两方面。例如我们俗称的猫抓狗咬、磕了碰了、崴到脚、磕掉牙等情况，是少儿阶段理赔案例最多的。另外，肺炎、呼吸道感染、肠胃炎等需要住院治疗时的理赔情况也比较多。”