商业健康险被医改寄予厚望

　　伴随着新医改的艰难推进，多年来备受亏损困扰的商业健康保险近来频频迎来政策利好。

　　8月13日，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确提出要“发展多样化健康保险服务，支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式设立医疗机构和参与公立医院改制”。8月27日，国务院常务会议再次强调要“加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平。”

　　深度参与医改

　　“政府和市场"两手并用"将是国家推动医改的主要思路。”当记者问及商业保险将在医改中扮演何等角色时，，一位保险专家告诉记者，发展商业健康保险与基本医保形成合力，不仅有助于提高人民群众的医疗保障水平、满足多层次的健康需求，而且有助于推进健康服务业发展、扩大就业，从而促进经济结构调整和民生改善。从国务院相继出台的政策来看，此番商业健康保险参与医改并非浅尝辄止，而是被寄予厚望并将深度参与其中。

　　实际上，商业健康保险的快速发展也在一定程度上印证了上述专家的观点。保监会最新统计数据显示，今年1-7月，我国保险业原保险保费收入12831.48亿元，同比增长19.81%，而同期健康险业务原保险保费收入增速却高达50.96%。另据相关机构预测，2013年中国商业健康保险保费收入已超过1122亿元，未来十年的保费收入将有望达到1.8万亿元，年增长率在28%至37%之间。从产品种类来看，目前人保健康、昆仑健康、和谐健康、平安健康等保险公司推出的商业健康保险产品已达上千种，涵盖疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和长期护理保险等多个方面。

　　引入竞争机制

　　医改是一个世界性难题，无论是英国的国家医疗服务计划(National Health Service,NHS),还是美国奥巴马的医改法案，其目的都至少包含两个方面——扩大医疗保险覆盖面和控制医疗费用。作为我国商业保险参与医改的“排头兵”，大病保险近年来的快速发展不仅扩大了医疗保险的覆盖面，缓解了“因病致贫、因病返贫”的问题，使绝大部分人不会再因为疾病陷入经济困境，而且也在一定程度上实现了对于医疗费用的控制。

　　据了解，自2012年8月国家发展和改革委、卫生部、财政部、人社部、民政部、保险监督管理委员会等六部委发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，引入市场机制建立大病保险制度以来，这项制度试点已经取得显著成效。正如中国保监会副主席王祖继日前在国新办答记者问时所说，保险业这几年经办了26个省、260个统筹地区的大病保险服务，受益人群达到4.7亿，保障水平平均提高10到15个百分点，大病报销比例达到70%以上。

　　大病保险的成功经验也使得政策制定者对“政府+市场”的既定思路更加笃定。按照8月27日国务院常务会议的部署，除商业保险机构受托承办的城乡居民大病保险将全面推进外，政府还将加大购买服务力度，引入竞争机制，支持商业保险机构参与各类医疗保险经办服务，同时鼓励医疗机构成为商业保险定点医疗机构，降低不合理医疗费用支出。不仅如此，国务院同时提出要丰富商业健康保险产品，开发面向老年人、残疾人等的保险产品，加快发展医疗责任等执业保险并提高覆盖面。

　　加大政策支持

　　“以财政资金作为杠杆、撬动市场化力量是未来财政资金发挥作用的方向。医改的市场化道路就是让医疗保险发挥更大作用，除了基本医疗保险之外，还将更多依靠商业保险参与。”上述保险专家告诉记者，引导商业保险公司积极参与医改，首先要扭转目前健康保险普遍亏损的局面。

　　据了解，目前我国四大专业健康险公司发展并不顺利，多数公司都难以实现盈利。公开数据显示，人保健康今年上半年亏损1.87亿元，平安健康和昆仑健康2013年分别亏损7902万元和2.8亿元，唯有和谐健康2013年实现盈利9022万元。此外，2014年上半年，中国太保获得监管部门的批准，正式和德国安联集团筹建太保安联健康险股份有限公司，目前各项筹备工作正有序推进，中国太保董事长高国富在2014中报业绩发布会上表示，预计明年上半年即将开业。

　　对于亏损的原因，一位健康险公司的负责人坦言，导致健康险公司亏损的原因很多，但主要原因还在于实际经营中保险公司相对于医院而言处于弱势的地位，在用药、理赔信息上的不透明以及数据不共享等增加了健康险公司的经营风险。而且健康险在国内要想获得快速发展，税收优惠是非常重要的一个环节，目前投保人无法享受税收优惠是我国与发达国家间的差距所在。

　　值得关注的是，政府层面的政策支持已经“跃然纸上”并有望迅速“落地”。按照国务院部署，除企业为职工支付补充医疗保险费的企业所得税政策将进一步完善外，政府还鼓励社会资本设立健康保险公司，支持商业保险机构新办医疗、社区养老、体检等机构。与此同时，政府将加强监管、规范商业健康保险市场秩序，查处违法违规行为以确保有序竞争。
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