巧投意外医疗险 妙避拒赔“意外”

如今看病贵已成为人们的共识，随着多数人投保意识的提高，为了更好地解决“看病贵”这一难题，很多人开始购买医疗类保险。他们觉得，买了这类保险，心里便踏实许多，以后一旦生病需要用钱，就能得到保障了。

买意外险最好附加意外医疗险

一般来说，人身意外伤害保险所列明的保险责任，只包括被保险人因遭受意外伤害导致死亡或残疾，保险责任非常单一，对于意外伤害所导致的医疗费用保险公司不予赔偿。如何才能让保险公司赔偿医疗费用呢？其实很简单，现在多数人身意外险都附加意外医疗险，这份附加险便会为被保险人“报销”医疗费用。因此，建议保险购买人在购买人身意外险的同时，最好附加意外医疗险，如此一旦发生意外，医疗费用也就能由保险公司进行理赔了。

费用型医疗险多投不多赔

目前市场上的医疗保险主要分为两种，一种为费用报销型险种，一种为津贴型险种。费用报销型险种按实际医疗费的支出理赔，遵循保险的补偿原则。也就是说，当被保险人的医疗费用已经得到理赔，保险公司不给予超出实际支出的超额补偿。而按比例赔付则不适用于那些医疗津贴型的险种，津贴型险种不需遵循补偿原则，一般按照实保实赔的方式。即只要发生手术或是住院的情况，如果在多家公司投保，即可获得多家公司的理赔金。

“挫”字与“扭”字理赔结果天壤之别

意外险的理赔定义非常明确，，“非本意的、外来的、突发的危害事件”，3个条件缺一不可，而意外医疗险是在意外事故发生之后衍生的，必须是由意外事故导致的医疗费用的发生，所以也必须只能是外来、突发、非细菌感染而导致的意外引起的医疗行为，这才符合意外医疗保险金的理赔范围。

如走路扭到或是闪到腰，这就可以被推定为并不符合意外险“外来”的理赔条件。保险专家建议，如果投保人遇到类似情况，为避免保险公司拒赔，让医生将意外发生原因写的更详细一些。