商业保险公司全面经办基本医保，四省试点 跨省医疗渐行渐近

　　跨省医疗渐行渐近

　　本报记者 王晓慧 北京报道

　　 继大病保险转交给商业保险公司承办3年之际，基本医疗保险也将全面交由商业保险公司经办。

　　 记者采访获悉，安徽、江苏、青海、福建4个省市的城乡基本医疗保险正在酝酿走商业化道路，一些地方的具体方案已经制定。这意味着，商业保险公司开始全面入局基本医疗保险。而这4个省，恰恰是年初开启省级综合医改试点的地区。

　　 “确实是要在以上4个省市准备相关的试点，但目前，只有安徽已经启动了试点并且完成了招标工作。”8月19日，国家卫生与计划生育委员会体制改革司姚建红副司长接受《华夏时报》记者采访时强调，基本医疗保险转交商业保险公司经办的主要目的是通过这种方式降低运营成本，提高服务效率。目前仅是试点阶段，下一步，国家医保管理经办机制出台后才会全面推广，该机制正在研究阶段，已有初稿。

　　四地准备启动试点

　　 基本医疗保险包括城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗，前两项归人社系统管理，“新农合”医疗保险则归卫生部门管理。多年来，为了预算和财政补贴，管理部门之间在管理经办效率、医疗机构与医保部门结算、人员重复参保等问题上显示出众多弊端，为此，建立城乡一体化、整合三大医保制度的呼声越来越高。

　　 “目前，大部分地区的基本医疗保险暂时还是由人社部门和卫计委分别经办，近期有望放到一起，这样有利于基本医保的商业化运作。”姚建红强调，已经进行试点的安徽省部分县市就已经实现了居民医保与“新农合”之间的并轨管理以及基金互通。

　　 其实，早在2014年11月17日，国务院办公厅就发布了一个《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，其中明确，稳步推进商业保险机构参与各类医疗保险经办服务，加大政府购买服务力度，按照管办分开、政事分开要求，引入竞争机制，通过招标等方式，鼓励有资质的商业保险机构参与各类医疗保险经办服务，降低运行成本，提升管理效率和服务质量。

　　 随后，有媒体报道称，中国保监会有意通过减免税费等方式帮助商业保险公司更多地参与基本医疗保险经办。自此，商业保险公司全面介入基本医疗保险的提法一发不可收拾。

　　 据了解，保监会从财政部争取到三类税收优惠，一是出台个人购买商业健康保险的税收优惠政策，二是研究减免基本医保经办的营业税，三是研究完善城乡居民大病保险业务保险保障基金政策。对于这样的政策，业内人士认为，税收优惠是促进商业健康险发展的关键杠杆，也是保险公司拓展商业险的重要动力。

　　 “对于目前试点的地区来说，暂时还没有实施相关的税收优惠政策。”8月20日，某大型保险集团专业人士崔鹏接受《华夏时报》记者采访时表示。

　　 不过，记者采访获悉，虽然基本医疗保险同大病保险一样交由商业保险公司管理，但是，对于商业保险公司而言，前者的介入主要是从职务经办的角度，对于后者则需要承担一定的盈亏职责。

　　有利于推进跨省医疗

　　 降低运行成本，提升管理效率和服务质量是商业保险入局基本医保的主要目的，其中，对其期望最高的莫过于全面实现跨省医疗。

　　 “由于受到信息平台对接、各地医保制度差异等各方面因素的影响，基本医疗保险的跨省医疗步履维艰。但是，我国大型商业保险公司的异地结算系统早就实现了全国联网，相关服务网点也遍布全国。”崔鹏表示，目前，针对医保的报销，医院大都设有两个窗口，一个是基本医保的报销窗口，一个是大病保险的报销窗口，前者属于人社部管理，后者则是商业保险公司的人管理，如果基本医疗保险这部分业务也交给商业保险公司，首先，这些业务都可以集中到一个窗口办理，提高办事效率；其次，可以全面进行异地就医，实现跨省结算；最后，可以节省相关部门的人员以及设备方面的经费支出。

　　 “最初考虑将基本医疗保险交给商业保险公司来做，主要还是受人员编制和财政压力的限制。”姚建红表示，“新农合”没有经办编制，是最早鼓励将其交由商业保险经办的险种。

　　 在基本医疗三个险种（城镇职工、城镇居民、“新农合”）中，“新农合”中商业保险的介入较多，其中一个原因即是现有政策规定，“新农合”的管理费用不能从基金中提取，这样一来，合作医疗制度运行的经费就必须由地方财政掏钱。在财政收入下行的压力下，靠政府财政投入推进改革是难以为继的，交给商业保险公司经办，既可节约财政资金支出，也可减少人员编制成本。

　　　 “之前负责基本医疗保险的人大部分都是聘任制员工，这些人的经费、网点租金以及相关设备的支出都很大，交由商业保险公司经办之后，相关部门只需每年向商业保险公司支付一定额度的经办费用，对于改革精简下来的人员，保险公司会根据业务需要，通过相关考核后进行收编继续聘用。”8月20日，一位已中标经办安徽基本医疗保险的商业保险公司人士强调，这将可以为当地节省一大笔费用支出。

　　 不过，一度被排斥在基本医保之外的商业保险公司，虽然终于得到中央层面的正式认可，但对于商业保险公司入局基本医疗保险的芥蒂同样存在，比如，对于医保基金的安全以及使用情况的考虑。

　　 根据人社部数据显示，截至2014年年末，单城镇基本医疗的统筹基金就累计结存6732亿元（含城镇居民基本医疗保险基金累计结存1195亿元），个人账户积累3913亿元。在如此巨大的一笔资金的管理问题上，市场化道路并不容易走。

　　 记者采访获悉，下一步，国家将制定对商业保险机构的考核办法，建立健全激励约束机制。

　　 除此之外，国家对商业保险入局基本医保领域的要求不仅限于经办，希望商业保险公司向病前、病中、病后的综合性健康保障管理方向进行干预，增进参保人健康水平，减少发病率，从而延缓和减少医保基金未来的缺口。

　　政策收紧，从拼包装到拼资产 P2P平台争夺票据资产蓝海

　　P2P平台争夺票据资产蓝海

　　本报记者 金微 杭州、北京报道

　　 “去年抢用户，今年则是抢资产。”多家网贷人士表示。在互联网金融监管政策紧箍咒不断收紧的情况下，P2P平台也变得格外忙碌，有的忙着融资，有的忙着找银行保险，还有的平台大力布局资产端，认为这样能规避政策风险。

　　 目前，P2P平台的资产端主要包括车贷、房贷、消费信用贷、票据融资、中小企业贷、供应链金融以及地产商业项目等。政策收紧，优质资产更被平台看重。

　　 和君咨询合伙人贾阳阳表示：“具体来讲，票据、融资租赁债权、车贷等相对优质，网贷市场将会是以资产端掌控主动权。”

　　 值得关注的是，P2P垂直细分领域迎来新一轮发展，票据拥有十几万亿的存量资产或将成为蓝海。新上线的票据行负责人甘伟对《华夏时报》记者说：“目前票据的发展空间巨大，未来票据或将成为平台增加项目的优选之一。”

　　平台洗牌加速

　　 监管政策成为P2P行业加速洗牌的催化剂。

　　 网贷之家联合盈灿咨询发布报告，7月新增问题平台109家，使得累计的问题平台达到895家，7月下旬问题平台有显著增多的趋势。

　　 “一些自融、资金池平台自知无法满足监管要求，加快跑路速度。” 网贷之家首席研究员、副总经理马骏表示，中小平台在面临自身运营风险的同时，政策风险或将进一步加大，大量平台倒闭现象将成为常态。

　　 李磊是家投资公司的经理，最近他正在急着为上市公司寻找优质的互联网金融项目，“公司已经停牌，目前我们已买了家大数据公司，现在就差互联网金融项目。”李磊说。

　　 互联网保险监管细则率先落地，而P2P行业监管细则也备受期待。业内人士向《华夏时报》记者透露，银监会的监管细则草案已基本制定完成，“总体上是延续指导意见精神，其中明确P2P信息中介属性，不得提供增信服务。”

　　 市场上运营的P2P网贷公司基本都有“增信服务”，主要是引入担保公司进行增信，而从去年以来担保公司风险事件不断，甚至出现有P2P平台被担保公司“绑架”，失去业务主导权。随着监管政策的实施，“去担保”已成为行业共识。

　　 行业最新动态是保险开始引入P2P平台。8月12日，P2P平台米缸金融宣布与天安财险达成战略合作，对投资者履约保证保险。目前，像阳光财险、民安保等均与P2P平台开展合作，不过，这也会增加P2P的成本，一般保险公司的保费率都在3%以上。

　　 李磊说，现在有3000多家P2P平台，有些已经有主，其他平台一方面要看风控，另一方面要看资产端，同时还要兼顾平台的运营成本，当然核心还是优质资产。

　　从拼包装到拼资产

　　 长期以来，整个P2P行业的创新主要集中在理财端，平台比拼的是产品包装能力、营销获客能力。互联网金融新规实施后，无论是平台还是投资者，都更加关注资产的风险，对于定位于信息中介的平台而言，资产本身成为核心，不同的资产类别或将得到迅猛发展。

　　 具体而言，P2P平台的细分领域，像车贷、票据、供应链金融等会迎来新一轮发展契机，对于优质资产的获取能力、风控能力将成为影响平台的关键因素。

　　 “P2P行业正加速告别野蛮生长的时代，P2P平台在资产端的管理是决定平台前景的关键所在，P2P资产为王的时代已然来临。”微贷网汪鹏飞接受采访时说，P2P的核心是金融，金融的核心是风控，而现阶段相对纯信用贷款平台，拥有线下资产的P2P平台对风险的控制能力更强，也更易受到投资人和借款人的青睐。

　　 贾阳阳说，目前规模最大、做的最多的除了房贷就是质押车贷，优质资产是互联网金融公司目前最需要的，“相对小平台，大平台存量资产实力非常强，可控性很大，所以可以有充足的优质资产储备。”

　　票据资产成蓝海

　　 值得关注的是，在各类资产中，票据资产的蓝海已经出现。根据央行[微博]报告，中国的票据承兑量及贴现量每年都是几十万亿的规模，其中2014年规模达58万亿元。

　　 票据非常契合互联网金融平台不能增信的要点，自然成为各大平台争夺的对象。甘伟说，票据行平台可以做到“四不原则”，即不设资金池、不搞期限错配、不涉及非法集资、不提供增信服务，，同样能够很好地保证投资者的安全。

　　 《华夏时报》记者了解到，目前票据除了通过贴现方式在银行体系消化，今年第一季度金融机构累计贴现19.2万亿元，还有大量票据则流向民间，持票企业为了融资往往通过地下市场进行买卖，但这存在变现成本高、不安全等问题。

　　 而票据理财平台采用的票据质押借款模式，给持票企业一个合法、合规的融资渠道，让企业能有效地降低财务成本。甘伟说，票据行严格来讲应该是P2B或P2F，F代表金融机构或者金融资产，本身就具有极强的信用，特别是银行承兑汇票作为质押物，保障方式为银行无条件承兑本息，不需要平台增信。

　　 “银行的刚性兑付避免了信用中介之嫌，票据行可以更好地专注于信息中介，商票可以直接与核心企业合作，企业大多是500强或上市公司，他们本身的信用比担保公司强，互联网+票据切入到供应链金融，是供应链金融中间标准化形式，可以更好地服务于供应链上下游，缓解中小企业融资难问题。”甘伟说。

　　 目前票据资产已成多家平台争夺的对象，除了苏宁、京东为首的互联网巨擘加入，P2P行业翘楚金斧子、合拍贷等纷纷上线票据理财产品，令票据理财市场竞争日趋激烈。

　　 甘伟说，票据资产远未开发出来，“基于央行政策对平台中介性质的定位，票据资产无须增信就具备了天然低风险标的，我们希望整合数十万亿级的票据理财市场，切分出符合我们风控标准的客户，投融双方共赢，创造金融新生态。”