个体户家庭养老理财：稳字当头 保险为先

48岁的王女士和51岁的丈夫起早贪黑地做着小本生意，孩子今年20岁，在读大三，家庭的经济重担可谓卸下了大半。夫妻二人开始寻思着规划自己的养老生活，由于平常对理财信息关注不多，想请保险理财师给她出出主意。“30万的定期存款、每年六七万的家庭收入结余，怎么才能有个好去处？”王女士问。

稳字当头 保障为先

昨日，记者带着王女士的问题，咨询了银行理财师黄莉，对于王女士家庭的养老需求，她首先提到了“稳健”二字，“理财首要考虑的是风险，不要看到预期的高收益而忽略了隐藏的风险。”黄莉认为，理财并非有钱人的特权，它可以贯穿于生活，成为一种生活方式。

考虑到王女士的年龄、家庭收入，加之养老需求是个长期的规划，黄莉认为，王女士在保证资金收益性的同时，可先增加一份商业保险业，解决后顾之忧。“王女士家庭是做生意的，预计未来10年左右，家庭收入会出现一定程度下滑，夫妻二人除了基本的社会保险外，应适度增加一些商业保险。”黄莉推荐王女士选择一款定期寿险，“这主要是为了防止一些疾病和意外的发生，同时也可以搭配一点重大疾病保险和商业医疗保险等险种。”

记者了解到，定期寿险年缴保费低但保障较高，有10年、15年、20年等多种期限选择。“每年的保费支出不需太多。”黄莉建议夫妻二人每年拿出大概8000元-1万元交保费。

定投股基分享经济红利

在有了充足保障的同时，黄莉认为，王女士夫妇可每月做一笔基金定投。“在当前经济稳中有增的政策导向下，未来几年内，经济形势都将趋于稳步向上，考虑到这一点，建议定投股票型基金，分享未来中国经济增长的红利。”

那么，，如何选择股票型基金呢？“王女士家庭属于风险承受能力偏保守的，可以选择两只基金，既分担了风险，又不至于拉低收益。一只指数型基金、一只中小盘股成长型基金，可攻可守，预期年收益在5%-8%之间。”黄莉表示，“先定投10年，如果未来某个时候，中国出现超预期的经济增长，可以提前终止定投，兑现收益，然后重新配置资产。”黄莉提醒，理财方案不是一成不变的，需要根据收入，家庭周期，风险偏好等进行适时适度调整。

最后，对于王女士家庭30万元的存款，黄莉建议将其中20万购买5年期电子国债，另外10万元投资债券型基金。“电子国债的优势在于每年都会有利息返回，正好可以用这笔钱来购买保险；债券型基金属于中低风险型投资品种，选择一只稳定的品种，年平均收益能达到6%-9%之间，其流动性也可用以应急。”