家庭宠物保险市场亟待开发

狗狗也可以上保险了。一听到最近有专门针对宠物健康的保险产品出现，养了近3年“泰迪”的小刘忍不住激动起来。“养宠物的都应该了解，尤其养各类小狗，花费都不小，除了狗粮等基本必需品外，有时候买支牙膏就得几百块，更别说生病了。”小刘说，如果这款保险产品可以保障宠物的常见疾病，那他也想给家里的泰迪买一份。

事实上，近些年来像小刘一样，热衷养宠物的案例十分普遍，而宠物种类也日益丰富。据中国畜牧业协会调查，仅犬类目前全国登记在册数量就已达2000万只，全国犬只保有量则超过1亿。

然而，宠物在给人类带来欢乐、慰藉与帮助的同时，宠物医疗相对高昂的费用也给养宠家庭带来一定困扰，甚至成为不小的经济负担。对于宠物医疗保险，尽管国际上已经很成熟，但在国内保险领域仍是空白。

 宠物健康保险赔付比或达七成

不知不觉已经养了3年泰迪，小刘一回想起来便十分感慨。“养了这么久，小泰迪已经像我的孩子一样了，平常出门在外都会想它，更别提生病了。”

今年5月，小刘所养的泰迪不小心患上了尿石症，经宠物医院诊断后，小狗需要马上进行手术治疗。小刘告诉记者，包括诊断、治疗、麻醉等费用在内，最后治愈一共花费了3475元。

“别说尿石症这类大病了，治疗一些小病都花费不少，”小刘说，刚开始养的时候，还不太懂如何给小狗做清洁，有一次得了皮肤病，治愈也花了1000多元呢，而且已经算便宜的了。

近日，得知了有保险公司推出专门的宠物健康保险，小方第一时间就打电话向保险公司了解产品情况。

记者了解到，这款产品名叫“宠乐保”，属于家庭宠物健康医疗类保险产品。该保险计划所涉及的宠物类别主要是猫和各种犬，诊疗范围可涵盖20大类132种疾病。费用方面，根据受保宠物的不同品种和年龄，每年保费从450元到3380元不等，相应提供的医疗赔付保障介于5000元与50000元之间。

小刘在了解了该产品后，简单测算了一下保险赔付比例。“按照之前泰迪治愈尿石症的情况来计算，如果投了保险，大致可以获得70%的治疗赔付，也就是2780元左右。”小刘说，“虽然不希望小狗以后得病，但有了保险，毕竟能添一份保障，可以减轻不少经济压力，如果真能够理赔近七成，还是很不错的选择”。

据保险公司介绍，该宠物保险计划投保十分简单。“宠物主人可以通过网络、电话、宠物店、代理人等多种渠道，购买一份包含保单、产品介绍和体检用品在内的‘宠乐保套装’，然后带着‘宠乐保套装’和宠物一起到定点医院对宠物进行基础体检并进行身份确认，经30天观察期后，保单就会正式生效。”

而且，在宠物因需就诊时，宠物主人带上宠物到“宠乐保”精选的定点医院，便可就近接受完善的医疗服务。“诊疗结束后或达到理赔时限前，只要将出险的有关单据寄到理赔服务中心，就会在30个工作日内完成审核和赔付。”该保险公司员工介绍道。

记者发现，部分宠物保险产品理赔原则中也注明了，首年投保理赔等待期为60天，癌症等待期为180天等等，而且理赔还必须符合该健康医保保障计划之内列明的疾病种类，建议消费者在为宠物购买保险时要注意以上类似条款。

改变“只保人、不保宠物”现状

值得一提的是，近期宠乐保的上市，不仅引发了广大宠物主人的关注，还在业内掀起了不小的讨论。

中国人保财险北京市分公司责任保险事业部总经理吕志华先生表示，由于宠物识别技术和相关诚信体系的滞后，我国宠物保险起步较晚，而且目前市场上已有的宠物保险主要为宠物第三方责任险，并不对宠物本身提供保障。

记者搜索了一下目前市面上售卖的各色“宠物险”，基本可分为两种类型，一种是对宠物本身进行保障，即主要针对丢失和意外死亡，可进行保险理赔。另一种则是近几年兴起的“饲养宠物责任险”，主要针对第三人，如果宠物伤人，就可以进行第三方责任理赔。而且，这两类宠物险都属于家财险的附加险种，并不是主险。

而且，由于这两类宠物保险理赔要求多、赔付范围较窄，而且对宠物本身健康所提供的保障极少，尽管面市已有几年时间，但一直都遭到宠物主人的“冷眼”。

“这类保险产品理赔范围很窄，我以前咨询过，宠物险只能对宠物死亡或者丢失理赔，生病医疗不能理赔。”小刘告诉记者，养宠物时最担心宠物生病，医疗费用很高却不能理赔，很不划算。

另外，，责任险方面只能对被宠物伤害的第三者进行理赔，宠物的主人和亲属都不在保障范围内，而且“很多人家里养的小狗很小只，没有伤害性，也不会咬人，没必要买这种第三方责任险”。

同时，开展宠物保险的城市也基本仅限于北京、上海、深圳等极个别的大城市，还尚未覆盖到一般中小城市。

对此，业内人士认为，此次由中国人保财险和中国畜牧业协会、北京宠讯科技等行业机构推出的“宠乐保”，则有望改变这一现状。

据介绍，“宠乐保”家庭宠物健康医疗保险保障计划，涵盖了全国500家宠物医院及5000户宠物商店的全面宠物医保体系。目前，“宠乐保”已在北京、上海、广州、深圳、成都、杭州、南京等多个城市设立逾百家定点宠物医院，至2015年将完成500家定点医院的全国覆盖，其中包括在北京、上海、广州各设立35家定点医院，其他一线城市设立不低于20家，二线城市不低于10家。

业内专家指出，“宠乐保”家庭宠物健康医疗保险保障计划中所使用的DNA技术，是一种针对宠物身份识别而特别研发的专利技术，由我国犬只身份识别的唯一官方认证机构——中国畜牧业协会授权，使用时对宠物无痛无创，不仅极大地方便了就诊和赔付过程，更有利于建立宠物医保诚信体系。借助此项技术，“宠乐保”还可提供血统登记体系建立等增值保障，以更好地促进宠物健康。

进一步推广仍待考验

记者了解到，虽然国内的宠物险还远未成“气候”，但这在国外却已十分普遍了。

资料显示，世界上首张宠物保险是在1924年的瑞典产生的，当时受保宠物则是一只狗。此后宠物保险先后于1947年、1982年登陆英国和美国。而目前宠物保险业最发达的还要数瑞典，投保率高达49%。

据多年从事保险工作的高先生介绍，国外的宠物险包括医疗和健康保障，与人的保险几乎一样。而且，国外的宠物市场和法律法规都十分健全，这也给了宠物保险市场发挥的空间。

对于宠物健康医疗保险能否进一步在国内推广，高先生认为，能否解决投保前期的宠物身份问题以及尽快完善宠物领养监管与防疫规定十分关键。

“据我所知，目前家养宠物上牌的比例很低，很少人愿意每年花500元为宠物上牌，给宠物一个‘身份’。如果这个问题不解决，宠物保险还很难真正推广。”高先生指出，不过，值得肯定的是，宠物市场的快速扩大，带来的宠物经济效益不可忽视，宠物保险市场同样值得大力挖掘。“如果能借鉴国外宠物保险的推广经验，通过完善宠物保险，来倒逼国内相关行业的管理，如宠物医院监管、宠物上牌管理、宠物防疫，甚至是文明养狗宣传等等，也是不错的尝试。”

正如中国畜牧业协会副秘书长张晓峰所说的，宠物疾病往往给饲主造成经济压力，甚至引发众多遗弃宠物的现象。“如果能为当前最主要的宠物品种打造覆盖全国的保障体系，在缓解饲主压力的同时增进动物福利，并在现代技术和生活条件下，促进人与动物关系的可持续发展，”或也是宠物保险的一大作用。(郭家轩)